Gründe für die neue Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Aufgrund unserer Onlinepräsenz mit dem Schwerpunkt Berufunfähigkeit bekommen wir jede Woche eine große Anzahl an Anfragen von Interessenten, welche wir auf dem Weg zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung begleiten sollen. Diese Zielgruppe hat zum einen den Vorteil, dass sie genau wissen, was sie möchten (es muss keine Überzeugung mehr gemacht werden, um die Wichtigkeit einer Berufsunfähigkeit aufzuzeigen), auf der anderen Seite sind diese Interessenten immer sehr gut informiert. Sie wissen, was sie möchten und hinterfragen auch unsere Empfehlungen.

So ist es durchaus verständlich, dass wir keinen Korb an “unterschiedlichen” Anbietern in der BUV haben, sondern uns auf die qualitativ hochwertigen Tarife sowie Versicherer beschränken. Die Gothaer spielte bis zum Sommer 2023 keine Rolle, aber mit dem umfangreichen Update rückt die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung nun stärker in unseren Fokus, da wirklich einige Verbesserungen sehr gut gelungen sind und man schloss damit zur Spitzengruppe im BU-Markt auf.

Das “kommt davon”, wenn ein frischer Wind beim Versicherer weht und man das Rad auch nicht neu erfinden muss, sondern sich an vorhandenen Marktlösungen orientiert und diese vielleicht noch etwas optimiert. Einen Ansatz, den wir übrigens auch selber so machen würden, sollten wir mal einen eigenen Tarif auflegen.

Aber was gefällt uns jetzt genau bei der neuen Gothaer BU?

1. Starke Verbesserung für den Kunden bei der Gesundheitsprüfung & vermeintlich gefährlichen Hobbys

Eine der größten Ängste unserer und sicherlich aller versicherten Kunden ist die Furcht, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht leistet. Die Statistiken zeigen sicherlich ein anderes Bild, aber durch die Medien haben die Versicherer in der BU keinen einfachen Stand. Nur zu oft hält sich noch das Gerücht, dass die BU-Versicherer “eh nicht zahlen wollen”. Die Angst kann der Versicherer dem Kunden etwas nehmen, indem die Gesundheitsfragen fair gestellt sind. Es gibt am Markt ja Ausführungen wie “Hatten Sie in den letzten fünf Jahren Krankheiten und Beschwerden, weswegen Sie nicht beim Arzt waren” oder es gibt jetzt die Antragsfragen der Gothaer.

Verkürzte Gesundheitsfragen sorgen für Sicherheit beim Kunden

Die größte Revolution liegt sicherlich in der Tatsache, dass sich die Abfrage von ambulanten Behandlungen auf drei Jahre beschränkt, darunter auch beim Bewegungsapparat sowie bei psychischen Erkrankungen. Dies stellt für eine normale Antragsprüfung (= fernab von einer vereinfachten Gesundheitsprüfung) ein Novum am Markt dar.

Ebenso wurde die Abfrage nach stationären Behandlungen von üblichen zehn auf nun fünf Jahre verkürzt. Die Frage nach Beschwerden beschränkt sich nun nur noch auf Augen, Ohren, Allergie und Hauterkrankungen. Somit können wir festhalten, dass die Gothaer die wohl fairsten Gesundheitsfragen am Markt besitzt.

Radikale Vereinfachung der Annahme bei gefährlichen Freizeitaktivitäten

Ebenso wie bei der Gesundheitsprüfung, geht die Gothaer bei der Annahme von gefährlichen Hobbys einen völlig neuen Weg. Alles, was vorher keinen Zuschlag von 100 Prozent oder mehr bzw. eine Ablehnung zur Folge hatte, wird nun normal angenommen. Das ist durchaus eine extrem starke Vereinfachung für den Kunden, wie auch für den Versicherungsvermittler.

2. Verbesserung der Arbeitsunfähigkeitsklausel

Relativ großer Beliebtheit erfreut sich bei unseren Interessenten & Kunden die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel oder auch einfach gesagt “Gelbe-Schein Regelung”. Hier bot die Gothaer bisher keine befriedigende Lösung in unseren Augen an. 18 Monate Leistungsdauer und es musste immer erst ein umfangreicher BU-Leistungsantrag gestellt werden. Nun zog man gleich mit der Spitze des Marktes. Zum einen verdoppelte sich die Leistungsdauer auf insgesamt 36 Monate, zum anderen kann die AU-Klausel separat beantragt werden, was eine erhebliche Vereinfachung für den Kunden darstellt. Erfreulich.

3. Anhebung der medizinischen Untersuchungsgrenzen & finanzielle Angemessenheit

Unsere Zielgruppe sind vor allem Studenten und Jungakademiker, aber auch Personen, die schon mitten im beruflichen Leben stehen und somit eine relativ hohe Absicherung benötigen. Bisher konnten bei der Gothaer mit der Beantwortung der normalen Gesundheitsfragen im Antrag 2.500 Euro monatlich abgesichert werden. Diese Grenze hat sich seit gefühlt zwei Jahrzehnten nicht bewegt, nun wurde diese endlich auf 3.000 Euro angehoben. Somit können nun unsere Interessenten mit der schlanken Antragsprüfung 3.000 Euro auf einen Schlag absichern, ohne dass ein Hausarztbericht und / oder eine ärztliche Untersuchung vonstattengehen muss. Man passte sich also wieder dem Spitzenwert am Markt an.

In diesem Zuge sollte auch die verbesserte finanzielle Angemessenheit betont werden. 70 Prozent des Bruttogehaltes (bis zu 85.000 Euro) ist schon eine Ansage, aber in unseren Augen auch bitter notwendig. Der Markt liegt eher bei 60 Prozent. Gut gemacht.

4. Mittlerweile einer der wichtigsten Punkte in unserer Beratung - die Erhöhungsmöglichkeiten

Seien wir mal ehrlich. Bedingungstechnisch lässt sich nicht mehr viel aus den Vertragsbedingungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung herausholen. Bei den Top-Anbietern am Markt sind die meisten Punkte sauber gelöst und es gibt quasi keine Fallstricke mehr. Mit dem Verzicht auf die abstrakte Verweisung oder einem Prognosezeitraum von sechs Monaten lockt man niemanden mehr aus dem Wald hervor. Deshalb sollte insbesondere für junge Personen der Blick auf die möglichen Erhöhungsmöglichkeiten gelegt werden. Auszubildende, Studenten oder Jungakademiker werden noch gehörige Gehaltssprünge machen. Eine Beitragsdynamik gleicht diese nämlich nicht aus. Umso wichtiger sind also gute Nachversicherungsmöglichkeiten.

Dank Karrieregarantie bis zu 6.000 Euro

Zum einen wurde die übliche Nachversicherungshöhe von 2.500 auf 3000 Euro bei der Gothaer angehoben. Diese greift auch bei typischen Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung und natürlich auch dem Einstieg ins Berufsleben. Zudem gibt es die sogenannte Karrieregarantie. Diese greift bei steigendem Gehalt. Die Gothaer ist hierbei nicht der Erfinder, zumindest nicht für Arbeitnehmer. Aber man ist der erste Versicherer am Markt, welcher die Karrieregarantie auch für Selbstständige zulässt, wenngleich mit einigen Voraussetzungen. Hier ist man also so etwas wie der “First Mover”. Das ist eine erfreuliche Entwicklung, denn wieso sollte der angestellte Facharzt davon profitieren, der Mediziner mit einer eigenen Praxis aber nicht? Apropos Einstieg ins Berufsleben. Hier darf sich die BU-Rente um bis zu 1.500 Euro erhöhen, maximal aber verdoppeln. Sichert der Student im Moment 1.500 Euro ab, kann mit dem Einstieg in die erste Tätigkeit auf bis zu 3.000 Euro erhöht werden. Das gefällt uns.

Endlich = Risikoprüfung statt Gesundheitsprüfung

Bis zum Update war generell die Thematik der Nachversicherung in unseren Augen nicht so sauber gelöst. Es wurde nämlich “nur” auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet und nicht auf eine erneute Risikoprüfung. So konnte die Gothaer bei der Erhöhung folgendes prüfen:

• die aktuelle berufliche Tätigkeit
• neue gefährliche Hobbys / Freizeitverhalten
• geplante Auslandsaufenthalte
• das Rauchverhalten (wobei dies im Moment beitragsneutral ist)

Jetzt orientierte man sich an der Spitze im BU-Markt, wo der Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung schon länger Standard ist.

5. Die Gothaer Invest zeigt sich in unseren Augen jetzt realistischer

Die Gothaer ist einer der wenigen Versicherer am Markt, welche neben der üblichen Überschussverwendung (“Netto- vs. Bruttobeitrag”) auch eine Investment Variante anbietet. Die Kalkulation der Beiträge ist somit von der Fondsentwicklung abhängig, was wiederum Vor- wie Nachteile aufweist. Wir finden die Idee aufgrund unserer Investment Affinität für sehr charmant, aber auch für manche Kundengruppen könnte die Gothaer Invest BU eine Überlegung wert sein. Immerhin wächst eine ganze Generation mit Trade Republicc, Scalable und generell der Anlage in Aktien heran.

Bisher wurde aber bei jüngeren Personen mit einer durchschnittlichen Wertentwicklung von bis zu 7,5 Prozent gerechnet. Dies war durchaus ambitioniert. Jetzt wurde dieser Wert auf fünf Prozent Rendite gesenkt, was die Kalkulation realistischer macht. Nun folgt aber ein Kritikpunkt von uns: Es können leider nur aktive (im Moment aber schon gute) Investmentfonds ausgewählt werden, keine kostengünstigen ETF ́s, wo die obige Kundengeneration aber extrem darauf Wert legt. Die Ansätze der Investment Berufsunfähigkeitsversicherung halten wir für sehr spannend. Noch spannender wäre es mit ETF ́s.

6. Wie sehen wir die Alleinstellungsmerkmale der neuen Gothaer BU?

Neben der Möglichkeit, dass nun auch Selbstständige von der Karriere Garantie profitieren können, gibt es zwei weitere Alleinstellungsmerkmale:

Einführung der Work-Life Balance Option

Durchaus den Nerv der Zeit getroffen. Statt der nächsten Gehaltserhöhung ist für viele Angestellte mittlerweile eine gesunde Work-Life-Balance wichtiger. Die Gothaer würde diesen Trend unterstützen, indem man die abgesicherte BU-Rente flexibel anpassen kann. Arbeitet man vorher 40 Stunden in der Woche und sichert 3.000 Euro monatliche BU-Rente ab, kann diese beim Wechsel in die Teilzeittätigkeit (20h) ganz einfach auf 1.500 Euro (= selben Verhältnis) gesenkt werden. Wird die Stundenanzahl wieder erhöht, kann ebenso der eigene Vertrag wieder angepasst werden, ohne erneute Risikoprüfung. Marketingtechnisch gut, wir werden es aber nicht als Highlight “beraten”. Leider kann man eine schwere Krankheit nicht planen, von daher sind im obigen Beispiel 1.500 Euro zu wenig zur Statusabsicherung & nach Abzügen im Leistungsfall (= es wird ja zudem kein Cent mehr in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt).

Überbrückungsgeld von fünf Monaten, falls ein Gutachter benötigt wird

Ein weiteres “USP” stellt das Überbrückungsgeld dar. Das ist wiederum für die Interessenten relevant, welche chronische Befürchtungen haben, dass der Versicherer nicht leistet. Es gibt nämlich ein Überbrückungsgeld, falls die Gothaer im Leistungsfall anhand der eingereichten Unterlagen noch nicht zu einem endgültigen Fazit kommt, sondern ein Gutachter benötigt wird. Als Überbrückung dafür gibt es bis zu fünf Monatsrenten. Das verschafft etwas Vertrauen und der Schachzug ist nicht ganz dumm.

7. Welche signifikanten Neuerungen für unsere Zielgruppen gibt es noch?

• Wie nicht anders zu erwarten, sinken die Beiträge für “schöne Risiken & Berufe”. Insbesondere Akademiker wie Ingenieure, Ärzte oder verkammerte Berufe profitieren von spürbaren Senkungen der Prämien.
• Es gibt eine verbesserte Teilzeitklausel
• Auch medizinisches Personal profitiert von einer verbesserten Infektionsklausel
• Sehr charmant finden wir auch wieder, wenn es für junge Personen schon eine Option für eine spätere Risikolebensversicherung bei diversen Ereignissen gibt - ohne erneute Gesundheitsfragen

8. Schon Meister Eder sagte zu Pumuckl - es muss immer etwas zu wünschen übrig bleiben

Ok, Pumuckl wird die Generation Y nicht mehr kennen, aber der Satz mit “Es muss immer etwas zu wünschen übrig bleiben” trifft es sicherlich auch nach einem Update. Denn nach dem Update ist vor dem Update und für einige Punkte gibt es durchaus Verbesserungspotential:

• Ein großer Knackpunkt für junge Leute ist sicherlich die Tatsache, dass die Beitragsdynamik endet, wenn die 2,5-fache BU-Rente zu Beginn erreicht wurde. Es gibt zwar umfangreiche Erhöhungsmöglichkeiten, aber vielleicht fehlt immer wieder mal der Grund. Die Dynamikregelung sollte also angepasst werden. Für den 38-jährigen Entwicklungsingenieur ist dieser Punkt sicherlich nicht so relevant, aber für den 21-jährigen Maschinenbauingenieur wiederum sehr.
• Auch eine berufliche Besserstellungsklausel ist ausbaufähig und im Moment (außer für Schüler) nur mit einer erneuten Gesundheitsprüfung möglich. Hier hat die Gothaer aber auf unsere Kritik reagiert. Seit September 2023 ist auch für Auszubildende und Studierende eine Besserstellung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Ansonsten gilt: es gibt zwar keine Nachmeldepflicht bei Berufswechsel, sprich, man kann nie mehr schlechter eingestuft werden, aber halt auch nicht besser (ohne erneute Gesundheitsprüfung).

Fazit zur neuen Gothaer BU aus Maklersicht:

Chapeau, gut gelungen! Die Gothaer macht einiges, um wieder in der wunderbaren Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung eine signifikante Rolle zu spielen. Die Verbesserungen in den Vertragsbedingungen, aber auch in der technischen Ausgestaltung sind schon sehr gut und man hat definitiv zur Spitzengruppe am Markt aufgeschlossen, wenngleich es noch kleinere Kritikpunkte gibt.

Man “traut” sich als Versicherer auch etwas und geht neue Wege mit den Antragsfragen. Hier dürfte sicherlich die große Erfahrung aus dem Kollektivgeschäft in der betrieblichen Absicherung helfen, damit die Tarife auch nachhaltig kalkuliert sind. Es gibt nämlich schon für viele Berufsgruppen ein extrem attraktives Preis- & Leistungsverhältnis.

Das Grundgerüst steht, die Gothaer nimmt nun auch einen Platz auf unserem Radar ein. Wir sind ebenso gespannt, wie stark und individuell die Risikoprüfung sich darstellt und auch wie sich der weitere Service entwickelt. Denn der schönste Tarif ist nur wenig wert, wenn die weiteren Prozesse nicht funktionieren.

Tobias Bierl ist Finanzberater, Versicherungsmakler und Geschäftsführer der Finanzberatung Bierl aus dem bayerischen Kirchenrohrbach, welche sich auf die Biometrische Absicherung (insbesondere Berufsunfähigkeitsversicherung) spezialisiert hat.