Beitragsanpassung in der Krankenversicherung für das Bestandsgeschäft

Vollversicherung Beihilfe-Tarife

Vollversicherung Tarife für Ärzte / Zahnärzte (mit Beihilfeanspruch)

Ergänzungsversicherung

Pflegeergänzung

Kooperationstarife

Vollversicherung Beihilfe-Tarife

Tarife für Selbstständige / Angestellte

Tarife für Ärzte / Zahnärzte

Ergänzungsversicherung

Pflegeergänzung

Kooperationstarife

Tarife für Gruppen- / Sonderkollektive

In der Ergänzungsversicherung sind erfreulicherweise nur einzelne Teilbereiche von Beitragsanpassungen betroffen. Insbesondere die Beiträge der bestandsstarken Zahnergänzungstarife wie z. B. Mehr Zahn (mit Ausnahme von Mehr Zahnvorsorge), ZG, ZG+, ZGU+ bleiben stabil.

Im Bereich der ambulanten Ergänzungstarife sind insbesondere die Tarife Mehr Gesundheit 1000 und 2000 von Beitragserhöhungen betroffen.

Die Beiträge wichtiger stationärer Ergänzungstarife wie TopS / TopS-Med (Ausnahme (U)TopS / (U)TopS-Med für Kinder / Jugendliche) bleiben stabil, in den Tarifen S+ und SOS.stationär sinken die Beiträge sogar.

Im Bereich der Pflegeergänzungsversicherung zeigt sich kein einheitliches Bild. Während die Beiträge der Pflegemonatsgelder Pflege100 für Erwachsene unverändert bleiben, sind in der geförderten ergänzenden Pflegeversicherung (DFPV) Beitragsanpassungen erforderlich. In weiteren Pflegetagegeld-Tarifen (PT / PT1 / PTE) sind sowohl Erhöhungen als auch Senkungen möglich.

Unverändert bleiben die Beiträge der Krankentagegeldversicherung und Beitragsentlastungskomponenten. In den Krankenhaustagegeldtarifen (Bisex) kommt es überwiegend zu Senkungen.

Damit das lebenslange Leistungsversprechen der PKV verlässlich eingehalten werden kann, müssen Beiträge und Leistungen dauerhaft im Gleichgewicht sein.

Gesetzlich ist vorgeschrieben, jährlich die kalkulierten mit den erforderlichen Leistungen zu vergleichen.

Weichen diese Werte über einen gesetzlich definierten Schwellenwert hinaus voneinander ab (dem so genannten “Auslösenden Faktor”), wird eine Beitragsüberprüfung und ggf. infolgedessen auch eine Beitragsanpassung notwendig.

Die wesentlichen beitragstreibenden Faktoren sind:

Medizinischer Fortschritt

→ bessere, aber oft kostenintensivere Diagnose- und Therapieverfahren

Steigende Lebenserwartung

→ Leistungen werden länger und häufiger in Anspruch genommen

Preissteigerungen im Gesundheitswesen

→ besonders bei Krankenhausleistungen und Medikamenten

Verändertes Gesundheitsverhalten

→ höheres Anspruchsniveau, schnellere Inanspruchnahme moderner Medizin

Besonders stark gestiegen sind die Ausgaben in der ambulanten Versorgung (Arzt, Medikamente, Heilmittel) sowie bei Krankenhausleistungen.

Die Kosten für allgemeine Krankenhausleistungen steigen kontinuierlich. Das hat vor allem mit den steigenden Kosten der Krankenhäuser für Personal, Energie usw. zu tun.

Neben den Kosten steigen parallel allerdings auch die Fallzahlen.

Die durchschnittlichen Kosten je Krankenhausaufenthalt steigen 2026 um +7,1 % und gleichzeitig die Anzahl der stationären Behandlungen um + 2,4 %.

Die zentralen Einflussfaktoren sind der medizinische Fortschritt, die Lebenserwartung, die Kostenentwicklung im Gesundheitswesen und ein gestiegenes Gesundheitsbewusstsein. Bei diesen vier Faktoren handelt es sich um Größen, die für die Zukunft nicht vorhersehbar sind und daher auch nicht im Vorhinein einkalkuliert werden dürfen.

Daneben ist es gesetzlich nicht zulässig, diese Entwicklungen im Voraus einzupreisen.

Erst dann, wenn sich Veränderungen konkret in den Daten, die wir für die Beitragsberechnung zu Grunde legen, zeigen, müssen wir diese berücksichtigen und an die Kunden über eine Anpassung des Beitrags weitergeben.

Das gilt für PKV und GKV gleichermaßen.

Wichtig:

Einmalige Effekte bzw. Sondereinflüsse (z. B. durch die Corona-Pandemie) werden nicht kalkulatorisch verstetigt, da sie nicht dauerhaft erwartet werden.

Bei einer Beitragsanpassung werden alle relevanten Kalkulationsgrundlagen aktualisiert, z. B.:

• Durchschnittliche Leistung pro Kunde und Alter („Kopfschaden“)
• Sterblichkeit / Lebenserwartung
• Stornoquoten
• Rechnungszins

Der Rechnungszins beeinflusst die Verzinsung der Alterungsrückstellungen. Diese werden gebildet, damit die Beiträge nicht allein aufgrund des Älterwerdens steigen.

Zinsen:

Die Niedrigzinsphase (2017–2022) belastete die PKV-Kalkulation und führte zu höheren Mehrbeiträgen.

Seit der Zinswende (ab 2022) steigen die Kapitalanlageerträge wieder.

Höhere Zinsen führen zeitverzögert zu Entlastungen bei Beitragsanpassungen

Inflation:

Medizinische Inflation: starker, direkter Einfluss (z. B. neue Therapien)

Wirtschaftliche Inflation: wirkt verzögert, z. B. über Hilfsmittel, Sachkosten, Kosten der Leistungserbringer

Bei der Kalkulation ist ein bestimmtes Kündigungsverhalten einkalkuliert.

Kündigungen führen zu einer „Vererbung“ von Alterungsrückstellungen und wirken beitragsdämpfend.

Sinkt das Storno, entfällt dieser dämpfende Effekt teilweise.

Aktuell ist der Einfluss auf den Beitrag gering, da das veränderte Storno bereits berücksichtigt wird.

PKV-Sterbetafel 2027

Gilt für Neu- und Bestandskunden

Nur geringe Abweichungen zur bisherigen Tabelle

Für die Beitragsanpassung zum 01.01.2027 wird die PKV-Sterbetafel 2027 zugrunde gelegt. Die Sterbewahrscheinlichkeiten haben sich allerdings kaum geändert und wirken sich kaum aus.

Durch die allgemeine Inflation und steigende Gesundheitskosten verliert der ursprüngliche Wert des Selbstbehalts im Laufe der Zeit an Kaufkraft. Um diese Entwertung auszugleichen, kann der Selbstbehalt im Rahmen einer Beitragsanpassung erhöht werden.

Dies sorgt für eine ausgewogenere Verteilung zwischen Beiträgen und Selbstbeteiligungen, sodass der Kostendruck nicht nur auf den monatlichen Beiträgen lastet.

Der Selbstbehalt ist – anders als Beiträge - steuerlich nicht abzugsfähig und auch nicht arbeitgeberzuschussfähig!

Selbstbehalte sind attraktiv für Selbstständige und Freiberufler, denn sie erhalten keinen AG-Zuschuss und können mit einem Selbstbehalt ihre monatlichen Kosten effektiv senken!

In den letzten Jahren wurden bei der Barmenia Krankenversicherung AG die meisten Selbstbehalte bereits angepasst. Zum 01.01.2027 werden nur noch die SBs in einigen wenigen Tarifen für Kinder und Jugendliche an die anderen Beobachtungseinheiten angeglichen.

• Kunden, die häufig Leistungen abrechnen, spüren den höheren SB sofort.
• Kunden, die keine Rechnungen einreichen, spüren die Änderung zunächst nicht.
• Kunden, die höhere Leistungen abrechnen, spüren auch den höheren Selbstbehalt sofort.
• Kunden, die keine oder niedrige Rechnungen unterhalb des bisherigen Selbstbehalts einreichen, spüren die Änderung zunächst nicht.

Die ursprünglich vorgesehene Beitragsanpassung aufgrund gestiegener Leistungsausgaben zum 01.01.2027 wird wegen der anstehenden Pflegereform (Pflegeneuordnungsgesetz – PNOG) zunächst ausgesetzt.

Der Beitrag zur PPV steigt dennoch aufgrund der Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze. Für Versicherte, deren Beitrag bereits auf den jeweiligen Höchstbeitrag begrenzt ist, führt dies zu einer entsprechenden Anpassung des Beitrags.

Durch die Pflegereformen der letzten Jahre ist die Zahl der Pflegebedürftigen stark gestiegen.

Leistungen werden früher und länger bezogen.

Pflegebedürftige, die Leistungen aus der Pflegeversicherung erhalten :

• 2017: ca. 3,3 Mio.
• 2024: über 6 Mio. (+72 %)
• 2025: über 6,4 Mio.

Quellen: Bundesministerium für Gesundheit (BMG), Sozialpolitik-aktuell.de

Seit In-Kraft-Treten des Pflegestärkungsgesetzes II (PSG II) in 2017 ist ein kontinuierlicher Anstieg der Pflegehäufigkeiten zu verzeichnen, vor allem bei der häuslichen Pflege, die ja durch das PSG II ausdrücklich gestärkt werden sollte. Die vereinbarten Leistungen bei Pflegebedürftigkeit sind daher häufiger zu erbringen als bisher einkalkuliert, was dann zu einem höheren Beitrag führt.

Zum 01.01.2027 werden wieder erhebliche Mittel aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) eingesetzt, um Beitragserhöhungen dauerhaft oder temporär zu begrenzen oder abmildern.

Dauerhafte Limitierungen finanzieren Beitragsnachlässe, die von vornherein bis zum Ende der Versicherungszeit, also quasi lebenslang zugesagt werden; sie sind daher enorm kapitalintensiv: Es werden ca. 200 bis 250 Euro Kapital pro 1 Euro lebenslangen Nachlass eingesetzt. Aber die Mittel sind begrenzt und Überschüsse müssen verantwortungsvoll und im Sinne aller Versicherten eingesetzt werden.

Auf die Dauer von zunächst einem Jahr befristete Beitragsnachlässe:

• Einsatz vor allem bei Tarifen, die stärker von einer Anpassung betroffen sind
• Einsatz auch bei Kindern/Jugendlichen sowie in Ausbildungstarifen („Sozialcharakter“)
• Werden den Kunden gesondert ausgewiesen und es erfolgt ein ausdrücklicher Hinweis auf die Befristung Denn: Die eigentliche Beitragserhöhung gilt immer OHNE den temporären Bonus

Entfallen immer bei Tarifwechsel, auch bei Anwartschaftsversicherung oder Ruhensvereinbarung (im gleichen Tarif)

Jedes Krankenversicherungsunternehmen hat einen Verantwortlichen Aktuar zu bestellen, der die Beitragsberechnungen verantwortet. Der Verantwortliche Aktuar muss zunächst sicherstellen, dass die Beiträge ausreichend hoch, aber auch angemessen festlegt sind. Es ist gesetzlich vorgeschrieben, dass ein unabhängiger mathematischer Treuhänder zusätzlich diese Festlegungen der Rechnungsgrundlagen fachlich prüft. Hierzu müssen ihm alle Daten, Berechnungen und Herleitungen detailliert vorgelegt werden. Erst dann, wenn der Treuhänder den Kalkulationen zugestimmt hat, kann die Beitragsanpassung für den versicherten Bestand in Kraft treten.

Sowohl die Barmenia als auch die Gothaer Krankenversicherung stellen ihren Versicherten individuell auf die jeweilige Vertragssituation abgestimmte Unterlagen zur Verfügung. Dazu gehören persönliche Anschreiben, die Beitragsänderungen darstellen und über QR-Codes auf weiterführende Informationen verweisen. Ergänzend werden Beitragsnachträge beziehungsweise Nachtragsversicherungsscheine bereitgestellt. Um das Verständnis für die Beitragsentwicklung zu fördern und auch die gesetzlichen Anforderungen zu erfüllen, erhalten Kundinnen und Kunden außerdem Informationen zu den maßgeblichen Gründen der Beitragsanpassung. Hierzu zählen beispielsweise die auslösenden Faktoren und weitere tarifbezogene Erläuterungen.

Für Versicherte ab dem 55. Lebensjahr werden zudem mögliche Tarifalternativen aufgezeigt, sofern gesetzliche Vorgaben oder die individuelle Vertragssituation dies vorsehen. Darüber hinaus erhalten alle angeschriebenen Versicherten die gesetzlich vorgeschriebenen Informationen zu ihren Rechten und Optionen, beispielsweise zum Tarifwechsel, zu Prämien- und Bedingungsanpassungen oder zu Kündigungsmöglichkeiten.

Alterungsrückstellungen

Durch die Bildung der Alterungsrückstellung sorgt jede Tarifgemeinschaft bereits in jungen Jahren für die mit zunehmendem Alter steigenden Gesundheitskosten vor. Die Alterungsrückstellung bewirkt, dass das Älterwerden und die damit verbundenen höheren Kosten für sich allein genommen nicht zu höheren Beiträgen führen.

Gesetzlicher Zuschlag (10%)

Für die Vollversicherung wird ein Zuschlag von 10 % zum eigentlichen Beitrag erhoben. Der GZ ist von Erwachsenen bis zum 60. Lebensjahr zu zahlen. Die Mittel werden verzinslich angesammelt und dienen ab dem Alter 65 ausschließlich zur Finanzierung von notwendigen Beitragsanpassungen.

Altersnachlass

Der Versicherte sammelt im Laufe seiner Mitgliedschaft Kapital im so genannten "Altersnachlass" an. Dieser "Topf" Altersnachlass wird aus Zinsüberschüssen gebildet. Ab dem 65. Lebensjahr wird dieser ebenfalls zur Finanzierung von Beitragserhöhungen verwendet.

Einsatz von RfB-Mitteln

Wie in den Vorjahren werden notwendige Anpassungen durch den Einsatz von Überschüssen gemildert. Dazu werden bei beiden Risikoträgern erhebliche Beträge aus den Rückstellungen für Beitragsrückerstattung (RfB) entnommen.

Beitragsentlastungstarife

Beitragsanpassungen werden auch zukünftig nicht zu vermeiden sein. Mit einer Beitragsentlastungskomponenten BE haben Versicherte die Möglichkeit, auf die Höhe ihrer Beiträge im Alter Einfluss zu nehmen.